नई दिल्ली, गौरव मेहता। RBI के REPO दर 4% से बढ़ा कर 4.40 % कर देने की खबर बाजार में चर्चा के विषय बना हुआ है। आने वाले समय में और वृद्धि की बढ़ती अटकलों के साथ संभावित और वर्तमान घर खरीदार निकट भविष्य में ब्याज दरों और उनके ईएमआई भुगतान में वृद्धि की उम्मीद कर रहे हैं। नए जमाने के कर्जदार सुविधा चाहने वाले हैं। उन्होंने ऋणदाता चुनते समय आरओआई से परे देखना शुरू कर दिया है और तेजी से ऋण मुक्त होने लिए नए-नए समाधान ढूंढ रहे हैं। वे होम लोन के प्री-पेमेंट की शक्तियों के बारे में अधिक जागरूक हैं और कर्जदाताओं से सही सवाल पूछ रहे हैं।
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प्रीपेमेंट (पूर्व भुगतान) क्या है?
प्रीपेमेंट कर्जदाता द्वारा प्रदान की जाने वाली एक सुविधा है जो उधार लेने वाले को उनकी देय ईएमआई से अधिक राशि का भुगतान करने में सक्षम बनाती है। पूर्व भुगतान सीधे उधार ली गई मूल राशि से काट लिया जाता है, जिससे ऋण की शेष अवधि के लिए उस पर लगाए गए ब्याज को कम या पूरी तरह से बचा लिया जाता है।
पूर्व भुगतान के लाभ:
1. पूर्व भुगतान एक उधारकर्ता को ऋण समझौते के अनुसार निर्धारित अवधि से पहले अपनी बकाया राशि का भुगतान करने में मदद करता है और इस प्रक्रिया में न केवल उनके मन की शांति को बनाए रखता है बल्कि ब्याज का बहिर्वाह भी करता है।
2. सिस्टेमेटिक प्री-पेमेंट प्लान के माध्यम से यानी हर महीने छोटी मात्रा में प्रीपेमेंट करके भविष्य में बड़ी बचत करने में मदद मिल सकती है।
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3. अपने होम लोन को जल्दी बंद करके, आप अपने क्रेडिट स्कोर में भी सुधार करते हैं, जिससे भविष्य की आवश्यकताओं के लिए आपकी साख में वृद्धि होती है।
पूर्व भुगतान के प्रकार:
कर्ज लेने वाले के वित्तीय स्वास्थ्य के आधार पर, वे या तो एक बार में एकमुश्त पूर्व भुगतान करके या छोटे नियमित पूर्व भुगतान करके पूर्व भुगतान के दो तरीकों में से किसी एक को चुन सकते हैं।
1.एकमुश्त पूर्व भुगतान: अपने लोन की शुरुआत में एक बड़ा पूर्व भुगतान करना किसी के ऋण चुकौती कार्यक्रम को बेहतर के लिए बदल सकता है। हालांकि, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि लोन एक फ्लोटिंग दर पर लिया जाता है क्योंकि ऋणदाता अक्सर एक निश्चित ब्याज दर पर लिए गए ऋण के लिए पूर्व भुगतान के लिए शुल्क लेते हैं। इसलिए, किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जिसने इस वर्ष एक बड़ा बोनस प्राप्त किया है, राशि के लिए अपने होम लोन का पूर्व भुगतान करने और आने वाले महीनों के लिए ब्याज के आउटफ्लो को बचाने के लिए कुछ बेहतर उपयोग हैं। होम लोन को पूरी तरह से फोरक्लोज़ करने या लोन की अवधि के दौरान कई एकमुश्त भुगतान करने के आधार पर, कोई कुछ बड़ा लाभ कमा सकता है।
2. व्यवस्थित पूर्व भुगतान: अब, जबकि एकमुश्त पूर्व भुगतान इस आधार पर निर्भर करता है कि किसी के पास बड़ी राशि अतिरिक्त पड़ी है, व्यवस्थित आंशिक भुगतान किसी की सावधि जमा या किसी अन्य निवेश को तोड़े बिना लोन लायबिलिटी को कम करने का एक आसान और प्रभावी तरीका है। इसके बजाय, हर महीने ईएमआई के अलावा छोटे नियमित भुगतान करने से बहुत बड़ा अंतर आ सकता है। चूंकि ईएमआई के मुकाबले पूर्व भुगतान सीधे मूलधन से काट लिया जाता है, समय के साथ ये आंशिक भुगतान ऋण अवधि को कम कर देते हैं क्योंकि ऋण का भुगतान जल्दी हो जाता है और इसके परिणामस्वरूप भारी बचत होती है।
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उदाहरण के लिए:
अर्नब ने 20 वर्षों के लिए 7% ब्याज दर पर Rs. 50,00,000 का लोन लिया है। ईएमआई की गणना करने का सूत्र है पी × आर × (1 + आर)एन/((1 + आर)एन -1)। इसके इस्तेमाल से हमें उसके लिए ₹38,765 की ईएमआई मिलती है। जैसे ही वह अपनी पहली ईएमआई का भुगतान करता है, केवल Rs.9,598 देय कुल मूल राशि का भुगतान करने के लिए जाता है और शेष Rs. 29,167 ब्याज भुगतान के रूप में जाता है।
जैसे-जैसे महीने बीतते हैं, हालांकि ईएमआई वही रहती है, लेकिन जैसे-जैसे आप अपने मूलधन का अधिक से अधिक भुगतान करते हैं, इसमें ब्याज घटक कम होता जाता है।
हमारे उदाहरण में अर्नब के लिए, अगले महीनों में Rs. 9,598 और Rs. 29,167 की राशि Rs. 9,654 और Rs. 29,111 हो जाएगी… Rs. 9,711 और Rs. 29,054 और Rs. 9,767 और Rs. 28,998 और इसी तरह 240 महीनों के अंत तक (20) वर्षों)। हालांकि, अगर वह हर महीने Rs. 19,600 का पूर्व भुगतान करना चाहता है, तो वह केवल 10 वर्षों में अपना ऋण बंद करने में सक्षम होगा, जिससे उसे 120 महीने की ईएमआई और ब्याज भुगतान में Rs. 30,87,266 की बचत होगी।
