Credit Score: जाने-माने अमेरिकी बिजनेस पत्रकार जीन चेटजकी ने एक बार कहा था, ‘अगर आप असुरक्षित लोन पर डिफॉल्टर हो जाते हैं, तो आप कुछ नहीं खोते (क्रेडिट स्कोर में पॉइन्ट्स के अलावा)’. यही क्रेडिट स्कोर की प्रासंगिकता है. यह आपकी क्रेडिट हिस्ट्री का रिपोर्ट कार्ड है, जो बताता है कि आप आप होम लोन लेने के लिए कितने एलिजिबल हैं. क्रेडिट स्कोर से आपके लोन या क्रेडिट कार्ड के बिल चुकाने के ट्रैक रिकॉर्ड के बारे में बता चलता है. एक तरह से यह आसानी से लोन पाने के लिए आपका पासपोर्ट है.
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लोन की बढ़ती मांग
जुलाई, 2023 में रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (आरबीआई) द्वारा जारी फाइनैंशियल स्टेबिलिटी रिपोर्ट पिछले 11 सालों में रिहायशी हाउस लोन के बढ़ते आंकड़ों पर रोशनी डालती है. रिपोर्ट के मुताबिक, मार्च 2022 में कुल लोन में होम लोन का हिस्सा 8.6 फीसदी था, जो मार्च 2023 में बढ़कर 14.3 फीसदी हो गया. होम लोन की राशि और अवधि अधिक होती है. ऐसे में होम लोन की बढ़ती मांग को देखते हुए आवेदन करने वाले की क्रेडिट हिस्ट्री जांचना बहुत जरूरी हो जाता है. इसके लिए क्रेडिट स्कोर से बेहतर कोई और टूल नहीं हो सकता.
कितना होना चाहिए क्रेडिट स्कोर
क्रेडिट स्कोर ज्यादा होने पर आपको होम लोन आसानी से और अच्छी ब्याज दर पर मिल जाता है. क्रेडिट स्कोर की रेंज 300-900 के बीच होती है. 600 से कम क्रेडिट स्कोर को कम, 650-699 के बीच का स्कोर संतोषजनक, 700-749 के बीच का स्कोर अच्छा और 750-900 के बीच का स्कोर सबसे अच्छा होता है. अगर आपका क्रेडिट स्कोर 750 या इससे अधिक है तो आपको आसानी से और अच्छी ब्याज दर पर होम लोन मिल जाएगा.
लोन चुकाने की हिस्ट्री सबसे महत्वपूर्ण
क्रेडिट स्कोर की गणना आपके पिछले लोन चुकाने की हिस्ट्री के आधार पर की जाती है, जो स्कोर का 35 फीसदी हिस्सा बनाता है. इसी तरह क्रेडिट बैलेंस और यूटिलाइजेशन 30 फीसदी हिस्सा बनाते हैं. क्रेडिट लेने की अवधि 15 फीसदी और नया क्रेडिट एवं क्रेडिट मिक्स दोनों 10-10 फीसदी हिस्सा बनाते हैं. आपको अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए इन सभी पैरामीटर्स को अच्छे स्तर पर रखना चाहिए. होम लोन लेने से पहले अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने के कई तरीके हैं. अपने क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशों को मॉनिटर करें, क्रेडिट कार्ड्स कैंसिल न करें और अपनी एलिजिबिलिटी जांच लें. क्रेडिट हिस्ट्री अच्छी बनाना चाहते हैं तो एक समय में एक ही लोन लें. समय पर लोन चुकाएं और क्रेडिट कार्ड के भुगतान में देरी न करें.
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क्रेडिट युटिलाइजेशन क्या है, जानें
क्रेडिट हिस्ट्री पर फोकस करने के साथ क्रेडिट युटिलाइजेशन बनाए रखना भी एक कला है. यह आपके क्रेडिट कार्ड पर ऑफर किया जाने वाला रिवॉल्विंग क्रेडिट है. क्रेडिट युटिलाइजेशन का रेशो 30 फीसदी या कम होना चाहिए. यानि अगर आपके क्रेडिट कार्ड की कुल सीमा 1 लाख रुपये है तो किसी भी समय आपकी बकाया देय राशि 30 हजार रुपये से अधिक नहीं होनी चाहिए. इस तरह कम क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशो से क्रेडिट एजेन्सी को भरोसा हो जाता है कि आप अपने खर्च को मैनेज करने और क्रेडिट को लिमिट में रखने की कला रखते हैं. इससे आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ता है और आपको होम लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है.
डिफॉल्ट होने से बचें
अगर आप लोन के भुगतान में डिफॉल्ट हो जाते हैं या क्रेडिट कार्ड का बिल एवं ईएमआई नहीं चुका पाते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर गिर जाता है. क्रेडिट एजेन्सी का आप पर भरोसा कम हो जाता है. ऐसे में जब आप होम लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं तो समस्या आती है. इसलिए सलाह दी जाती है कि लोन मिलने से पहले अपनी लोन चुकाने की क्षमता का मूल्यांकन कर लें. अपनी मौजूदा और भावी आय को ध्यान में रखते हुए तय कर लें कि आप समय पर लोन चुका पाएंगे या नहीं. साथ ही अपनी क्रेडिट लिमिट को अपने मासिक वेतन से काफी कम रखें ताकि डिफॉल्ट होने की आशंका न रहे.
फाइनैंशियल अनुशासन है जरूरी
जब हम अच्छा क्रेडिट स्कोर रखने की बात करते हैं तो फाइनैंशियल योजना इसके लिए सबसे ज्यादा मायने रखती है. इसके लिए हर महीने अपने खर्चों, लोन चुकाने और क्रेडिट कार्ड के बिल चुकाने के लिए बजट बनाएं. इससे आप जरूरत से ज्यादा खर्च नहीं करेंगे. आपके पास जरूरी खर्चों के लिए पैसा बचा रहेगा. अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए आप इमरजेंसी फंड भी रख सकते हैं. इससे अप्रत्याशित खर्चे आने पर आपको क्रेडिट पर निर्भर नहीं करना पड़ेगा.
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अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाना एक कला है
अक्सर कहा भी जाता है कि अच्छी आदतें समय के साथ धीरे-धीरे बढ़ती हैं. अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाना भी ऐसी ही एक कला है. इससे असुरक्षित लोन पर डिफॉल्ट होने की आशंका कम हो जाती है. आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होता है. आपको अच्छी ब्याज दर पर आसानी से होम लोन मिल जाता है.
